普惠信贷快马加鞭商业银行拼抢客户“一鱼多吃”

商业银行如今正积蓄力量投向普惠金融领域。

然而有不少中小型银行人士近期向记者倒苦水：今年面临不少经营压力，原因一则在于难以寻到合意资产；二则是大行的低价竞争，不少中小银行出现“客户搬家”情况。

对于上述困境，这些银行目前还保持乐观心态，更注重考量每笔业务的综合收益――通过创新服务企业手段，深挖客户需求，以弥补低息损失的收入。

大行加速下沉小微市场

“今年我们跟大行一起参加不少政府组织的银企对接会，四大行推出的普惠产品定价比较低，对我们冲击挺大。”昨日，某城商行公司部负责人向记者表示。

他透露，大行普惠产品平均利率在3.5%至4%，而该行在4%以上。其他对公产品定价上，大行也要便宜100个BP左右。在这种情况下，该行就出现过对公客户被“撬走”的情况。

某上市城商行华东分行副行长前段时间也对记者表示，今年压力较大，特别是面对大行低价贷款的竞争时。

去年以来，从国务院到地方监管部门，多次出台多项金融扶持政策，引导金融资源向普惠领域倾斜。在今年疫情冲击之下，为进一步加大小微企业金融支持力度，政府工作报告提出，大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

上述要求，加上多项金融扶持政策，以及在“六稳”“六保”任务要求下，大行向小微领域贷款投放火力全开。

大行做小微有天然优势，再加上便宜的资金成本，在小微市场往往能势如破竹，优质客户“掐尖”现象明显。事实上，自去年开始，中小型银行就普遍感受到了这种压力和冲击。

分析人士认为，从监管角度出发，政策“组合拳”是希望大行发挥好头雁作用，传导信贷政策，将融资成本真正降下来。“一定的市场竞争，是有助于压低利率的。”该分析人士说。

从数据来看，效果亦比较明显。银保监会最新数据显示，截至5月31日，全国普惠型小微企业贷款余额13.08万亿元，同比增加2.83万亿元，同比增速27.56%，远高于各项贷款同比增速。

本质还是优质资产紧俏

“利率肯定是一方面因素，我们银行也批了不少授信，但是很多客户根本不提款。”上述城商行公司部负责人说，特别是一些优质客户，他们会同时向好几家银行申请授信，然后再横向比较各家银行给出的条件和利率，最后再定用哪家银行的资金。

尽管受到大行低价竞争的压力，但在上述城商行公司部负责人看来，利率并非是绝对因素，真正的压力是来自资产荒。

相比低利率，商业银行更犯愁的是优质资产荒。新一轮优质资产荒，从去年就已开始。很多商业银行或者投资机构都将目光瞄准经济发达地区的地方债与大型企业非标资产，通过价格战抢客户在业内也成为寻常事。

对中小型银行而言，现在已经不是只考虑低利率因素，而是想方设法创新服务方式，来弥补因低息损失的收入，并稳住客户。“在投放利率降低的情况下，要做成一笔挣钱的业务，我觉得现在更多要考量综合收益。”上述城商行公司部负责人表示。

比如，某个贷款客户，可以争取资金结算和部分中间业务收入，如发债、员工信用卡、员工按揭贷款等业务。“这就是相当于‘一鱼多吃’，不断深挖客户需求。”该负责人大发感慨，面对同样的客户，现在要比以前付出超过3倍的努力才能“把钱挣了”。

记者观察到，自去年以来，这种方式已经在银行对公业务中频频出现，包括如今大行其道的供应链金融业务。

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