2020年的最后一天，管理层突然给银行房地产相关贷款划了三道明确的红线，且没有留任何缓冲期，2021年1月1日立刻执行，银行放贷规模被收紧。

从那时起，上海、深圳等多个城市的购房者都感到，房贷办理速度一下就慢了，有人甚至等了两三个月才放款。

最近贷款购房者的心情就更加不美丽了，申请房贷的等待时间变长之后，贷款利率又开始往上涨了。

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去年8月，我国房贷利率见底，之后就进入了上涨区间，今年4月以来，楼市热门城市的银行上调贷款利率的尽头更是强劲。

广州的银行一个月内两次提高房贷利率，主流银行大多把首套房贷利率提高到了5.4%，二套房利率提高到了5.6%。

与年初5.05%的首套房利率相比，在贷款300万，还款期限25年，等额本息还款的情况下，每月要多还600元，共计多支付近20万的利息。

深圳首套房利率也从5%以下，上调到了5.1%。

二三线城市的贷款利率更是不友好，佛山、东莞、珠海、惠州、中山等热点城市房贷利率全线上涨，最高的惠州将首套房利率提高到了6.4%。

我们来对比一下惠州和上海（一线城市最低房贷利率，只要4.65%）的首套房贷还款情况，同样是贷款300万，25年期限，等额本息还款，惠州的月供高达20069.16元，上海只要16931.42元，每个月足足差了3000多元。

实实在在的压力，不知逼退了多少购房者。

一线城市金融机构竞争充分，要靠更加优惠的利率吸引客户；一线城市的房产交易活跃，自身价值也更高。这两点造成了不同级别城市间的房贷利率差异。

而造成房贷利率普涨的原因，除了各地银行紧跟房住不炒政策的因素外，另一个原因是物以稀为贵，留给银行的房贷已经不多了。

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房贷几乎是银行最优质的资产，房企大而不倒，房屋建设类贷款违规的概率非常低；有恒产者有恒心，6个钱包供上的首付，辛勤的打工人绝对不敢断供。

2019年，我国每100个人中就有54个房奴，如果银行持续安于享受这份低风险的业务收益，房地产这只“灰犀牛”的风险就会越来越大。

人类历史上有记载的经济危机中，2/3起源于房地产泡沫。

为了防范这一风险，就有了文章开头所说的，今年一开年国家就给银行房贷划了三道红线。

全国银行被分成了5档，第一档中资大型银行，如果工行、建行、农行、邮储银行等，房地产贷款占比上限为40%，个人住房贷款占比上限为32.5%；第二档中资中型银行房地产贷款占比上限27.5%，个人住房贷款占比上限20%。

这两档银行包含了楼市热门城市大部分房贷途径，剩下三档银行的房贷上限依次降低。那么这些限制大概是什么水平呢？

2015年，个人房贷占我国银行贷款比例大概在31%，2016年为了房地产去库存，全国大范围的房贷优惠活动，将这一比例提高到了45%，巅峰时期甚至超过了50%。

和以上历史数据相比，这次的规模限制可以说是很紧了。

银行会按照4:3:2:1的比例分配全年四个季度的贷款额度，所以说年初本应是房贷供应量最充足的时刻，但新政之下，不少城市开年房贷就出现了供不应求的情况。

以目前的情况看，大湾区城市房贷利率增长势头最猛，长三角地区也有跟上的趋势。

今年热点城市的房贷利率还会持续增长，想加杠杆买房的小伙伴，要抓紧了。

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