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如果是刚需自住型房产，房贷选15-20年最划算，因为购房后准备长期居住，不打算卖掉或者置换的，属于消费型购房，房贷应在力所能及的范围内越短越好，这样需付的利息也比较少。但是对于后期有置换需求，并且首付资金有限的购房者来说，房贷尽量越长越好，长周期的房贷可以摊平月供压力，目前我国房贷最长可以贷30年。

本文知识点：

1、怎么选择合适的贷款年限

2、等额本息、等额本金选哪个

其实，房贷选择多少钱，具体还要看贷款人的经济实力与月收入。

一、怎么选择合适的贷款年限

对于经济实力较强，目前手中资金充足的购房者来说，可以扩大首付比例，缩短还贷年限，毕竟欠钱的感觉并不是那么轻松。但是一定要

做好对首付和现金流最充足的评估，以免因为买房导致过大的经济压力。

对于资金不够充裕的首套刚需而言，可以选择三成首付，七成贷款，并且将贷款年限拉长。一来可以减轻首付压力，而来选择更长年限的贷款时间，可以降低月均还贷的压力。虽然正常来讲，20年房贷与30年房贷可能只相差几百到一千，但如果经济过于拮据，这一笔钱还是非常有用的。

那么怎么选合适的贷款年限？

可以测算每月家庭收入，减去开支后，留下必要的储备资金（买车的、看病的、旅游的、人情礼节的），看看每个月有多少余钱可以用于投资理财，如果找不到高于期望值高于4.11%的理财项目，那么这些钱可以都用来还贷款，根据这个反向选择房贷年限。

二、等额本息、等额本金选哪个

对于没有买房经验的购房者来说，选择还款方式会比较难以理解。

等额本息：

指贷款的本金与利息总额相加，平均分摊到每个月，每个月还固定的金额

。

本质上来说，等额本息本金所占比例逐月递增所占比例逐月递减，月还款数不变，即在“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。

等额本金：

指将贷款按还款总月数均分，再加上剩余本金的月利息。其

最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，然后逐月减少，越还越少。

两种还款方式对比而言，等额本息更适合

身上也没有多少存款，不打算提前还款，未来也没有换房计划的购房群体。

等额本金则更适合目前收入较高，但是未来收入可能降低或者准备提前还款、或者几年后有置换打算的人群。虽然初期还款多一些，但是越还压力就会越来越小。几年后，若想要置换新房，提前还贷解抵押压力也会小很多。

注：以上内容来源于网络综合整理 具体政策以各地信息为准。

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