银行赚的主要是息差，就是利息差。

钱放在银行，实际上就成了数字而已，可以根据客户使用的情况，沉淀很大一笔资金。这笔资金就可以用来放贷。

贷款利率和存款利率都是国家规定的，不过现在国家推行利率市场化，一般利率都会有适度的浮动。

现在三年期及以上定期存款利率是2.75%，五年期及以上贷款基准利率高达4.9%。

我们房贷50万元，贷款利率是4.9%，这样利息差就高达2.15%。相当于每年银行可以获利的利息差，就高达1万多元。

但实际情况是很复杂的，比如我们国家规定有存款准备金制度。

国家对大型存款机构的存款准备金率目前是18.5%，中小型存款机构的存款准备金率是15%。

也就是说我们要在银行贷出50万元，大型机构需要吸引61.3万元的存款才可以放出这么多的贷款。

而实际上银行往往为了应对提现或者转账要求，贷款和存款的比例一般都不会超过80%，国家2015年以前会有存贷比的考核指标，一般要求不超过75%。

按照80%计算是62.5万元，如果仅凭50万元赚取利息，支付2.75%的利息，50万元的成本利率就高达3.4375%。

刚才说了，国家实行利率市场化。利率市场化，实际上在揽储方面，银行可以对储户做出更大的优惠。比如，对于大额存单，现在很多银行是按照40%到50%的优惠利率进行提升的。

比如交通银行给我发的广告，可以在基准利率上提升52%，这实际上是4.18%的利率。

如果按照80%的存贷比计算，达到这一利率的存款成本会高达5.225%。

这也是为什么很多银行会在房贷基准利率上上提1.1倍甚至1.2倍基准利率的情况。

实际上银行赚到的利息差，只是他各项业务收入的一部分。比如还有销售理财产品的手续费、银行转账、跨行取钱的一些手续费等等。

总体来看，银行还是最有钱的部门啊。

至于钱是谁的，对于银行并不重要。要我们存款，我们的存款就会变成了银行数据系统中的一些个数字。银行会有累计数，然后按照累计数进行管理和操作。你们贷款贷到的钱，根本不能区分谁是谁的。

如果能够区分出谁的，那么就成了P2P网络平台借款了，或者成了我们私人之间的借贷了。其实私人借贷风险太大了，银行也是给我们承担风险。

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