前两天，一个我的老客户想跟我再次了解下，自己配置的高端医疗险的责任。他本身在券商，非常忙，投保其他险种的时候并没有这么上心，都是交给我办。但是高端医疗他非常重视，他说，毕竟以后一辈子的保障就是它了。

的确，高端医疗虽然一年期保险，但是首次投保成功后，一旦断保再续保，就非常麻烦，身体健康已经发生变化，过去的就诊史就要面临除外甚至拒保的风险。

因此，选择一款适合自己的高端医疗，保证长久续保，非常重要。今天就来聊聊，很多朋友咨询的一款产品，友邦人寿的《传世无忧Ⅲ》。

一.产品拆解

在高端医疗领域，友邦人寿虽然是个新生，之前国内的医疗网络用的MSH的服务，但是依靠强大的代理人队伍，这两年保费增速非常快。虽不如MSH的产品线丰富，不过《传世无忧》系列也迭代了三个版本。整体责任如下：

可以看出，《传世无忧》整体的搭配非常灵活，定位的高端医疗，最小的医院覆盖范围是公立+私立，最小的地理区域是全球除美。

那么，这款产品在整个高端医疗市场的竞争力如何呢？我们可以根据常见的医疗需求分为：

1.纯住院计划，这类计划人群，主要是杠杆爱好者，不追求门诊实用性，希望低保费高保额。

2.住院+门诊计划，这类人群，主要是在追求高端医疗高保额的基础上，也希望保证日常门诊的就医品质，因此也要选择带门诊计划。

没有对比就没有伤害，我们分别根据需求，来看下同类型产品的竞争力如何。

二.高端医疗那家强？

1.如果你是高端医疗入门者，只希望中国大陆或者大中华区，然后覆盖范围公立国际部或者可以扩展部分非昂贵私立医院，但是保费希望尽可能低。《传世无忧Ⅲ》没有该计划类别。那可能入门级的MSH《新享一生D款》和招商信诺的《醇悦人生Ⅱ》更能满足需求。

2.如果你希望只投保住院计划。

住院计划可以用最少的钱撬动高端医疗资源，不考虑日常门诊需求，那么《传世无忧Ⅲ》《平安颐享无忧计划A》《醇悦人生Ⅱ》均是同系列产品。

经纪人敲黑板时间：从保额来说，《醇悦Ⅱ》的国际计划保额是1000万，其他两款是800万，免赔额来说，《醇悦Ⅱ》0免赔之上是8000免赔，而其他两款，均是1万免赔。

住院责任上，重建手术《醇悦Ⅱ》不限额度，其他两款，友邦是13万，平安是10万限额，同样医疗器械费也是。而术后居家看护，友邦的给付天数最长，是28周，其次是平安，60天，而信诺只涵盖30天费用。

而特别注意，对于院外购药，招商信诺一直支持院外购药，平安也刚扩展了外购药责任，友邦的外购药只限恶性肿瘤。

最后保费上来说，《醇悦人生Ⅱ》有绝对的保费优势，而免赔额计划，更是跟余下几款，查出了最高30%。而平安和友邦，可谓是相爱相杀，责任非常相同，但是平安就是比友邦便宜了不到10%，赤裸裸的抢市场啊。

3.如果希望住院+门诊计划。

高端医疗住院加门诊计划，除了锁定高端医疗资源还希望保证日常门诊品质，那么 同样《传世无忧Ⅲ》有几个同类型的姐妹。

在定位全球保障，同时涵盖门诊的计划，除了友邦《传世无忧Ⅲ》的塑料姐妹花《平安颐享AB》，还有MSH的《精选计划》以及bupa《优越计划》。

从保额上，MSH和BUPA的保额更高，尤其是可以应对大额的全球医疗。从住院责任以及各个限额细节上，BUPA无疑是最人性化，不过MSH也住院细节也非常诚意，不对重建手术和医疗器械做限额。精神疾病MSH全额理赔，而友邦和平安的额度较低。

从门诊就医来说，MSH是限额8万，不限次数。而友邦和平安分别限额45次和50次，而BUPA的门诊限制额度也限制了次数。而中医治疗，

体检疫苗MSH赠送3000元的总额度，而BUPA分别包含5000的体检费和4725的疫苗费，其他两款均无。

增值服务商来说，友邦限额80万，有点少，毕竟很多紧急救援调动额费用不菲，而其他三家不做限额，同时，对于保障区域外的紧急就医，友邦不涵盖，平安50万额度，其余两家全额理赔。

而保费来说，Bupa已经用高额保费代表它的实力，而《MSH精选计划》的住院和门诊计划，性价比非常高。

4.如果你是品牌爱好者。

高端医疗是个服务度要求非常高的产品，而服务网络的建立，是需要时间。品牌可以帮助我们建立信任度，减少选择成本，而这几个高端医疗品牌，各个都实力雄厚。

MSH INTERNATIONAL 成立于1974年，是国际健康险设计和管理方面的全球领军者。设有法国巴黎、加拿大卡尔加里、中东迪拜和中国上海4个区域总部，为客户提供24小时不间断的服务。

而我们中国服务商，万欣和成立于2001年，在中国高端健康险服务领域排名第一。

Bupa中文名为保柏，于1947年在英国成立，是一家没有股东的 “担保有限公司”，也是全球唯一的一家整合式医疗保健保险公司， 因为没有股东，所以没有盈利要求，跟一般公司的目标“股东利益最大化”不同，保柏以客户为重心，将全部利润全数用于为现在和未来的客户提供更丰富、更优质的 医疗保健服务。 Bupa拥有全球最大的直付网络，合作机构超过141万家，覆盖190多个国家和地区。

总部位于美国康涅狄格州，是美国四大商业健康险公司之一，超过200年的历史，全球拥有150万家直付网络，专注于为客户提供全面的解决方案，深耕健康险领域很多年，是招商信诺可以经营高端医疗的重要技术支撑。 2019年全球财富500强排名299位，业务遍布30个国家和地区，客户超过1亿。

平安健康是中国平安旗下的专业健康保险公司，2005年于上海正式成立。作为集团“大医疗健康”战略下重要保险支付方之一，平安健康累计服务客户2700万人，当年度总赔付金额近35亿元，真正践行“保险姓保”的服务理念。

友邦保险于1992年在上海设立分公司，是改革开放后最早一批获发个人人身保险业务营业执照的非本土保险机构之一，也是第一家将保险营销员制度引进国内的保险公司。 2020年6月，友邦获批将友邦保险有限公司上海分公司改建为友邦人寿保险有限公司。2020年7月，友邦人寿正式成为中国内地首家获得设立批复的外资独资人身保险公司。

5.如果你考虑网络的成熟度和稳定性。

网络的服务的成熟度，首推就是老牌的服务商，MSH，bupa以及信诺。因为作为全球知名的服务商，不仅布局中国市场非常早，而且在全球市场有自己非常成熟的服务网络。而平安和友邦，作为本土品牌，建立网络，目前在国内的网络建立已经很成熟，但是对于海外，依旧采用外包的形式。

作为一个从业多年的经纪人，每年为很多客户带走高端医疗保障，但是每份都依然谨慎用心，为什么呢？因为关键时刻高端医疗的一个细节，能决定最后能不能理赔，如何赔，进而影响一个人的就医品质和生命品质。

而对于生命关键时刻，高端医疗可以给二次生命也不为过。因此，希望大家都能有高端医疗傍身，并且有专业的经纪人为自己服务。

本文首发于公众号《楠木say》，欢迎关注。

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