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想买就买吧，我也劝不了

昨天，中国平安的新产品——大小福星，上市了。

反正我的朋友圈被刷屏刷了一整天。

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在平安代理人的宣传中，这是一款

“人人都买得起”的重疾险。

今天我们就来看看，“大小福星”到底是怎么个便宜法！

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其实，从昨天早晨就有小伙伴催着我写大小福星。毕竟，平安人寿的新产品大小福星，上市一天，销售了23.7万件，保费达到11亿的成绩，也确实是可喜可贺。

这篇文章，文文大保贝儿会从条款的角度为大家分析“大福星”这款产品。（道理都是相通的，小福星会提一下，就不做特别讲解了）

不客观，完全不客观，虽然是条款有啥我讲啥，可我也是有情绪的。

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先说产品形态，

“大福星”是“主险（终身寿险）+附加单次赔付重疾+附加可选三次赔付轻症+各种可选附加险+多个豁免”的结构。

主险“终身寿险”和附加的“提前给付型重疾险”共用保额。

对于这一点，文文大保贝儿表示没什么好黑的，就理解成带身故责任的终身重疾险就好了，不需要纠结于重疾是不是提前给付。

康乐一生2019也是重疾/身故二选一赔，对吧？带身故保障的单次赔付重疾险，康乐一生2019，已称王

但这个前提是，

大家不要误以为，“提前给付型重疾险”赔付后，“终身寿险”还可以再赔一次。

不是的，

这个“重疾险”，是“提前给付型重疾险”，这个赔完，“终身寿险”就没有了。

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只是，人家二选一赔只要一份钱，福星可是要了两份钱啊！

那大家“误会”可以赔两次，也是合情合理的。

给大家看一个30岁隔壁老王的“超豪华版”福星配置（N个豁免就不写了，截图截不下）：

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平安大福星重疾120种

，这一点是必须点赞的！

买保险，谁会嫌保障的病种多？

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钱都花了，

保障肯定是要越多越好的！

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“大福星”不同于“平安福”的一个特点是，“轻症”不是“必选”，而是“可选可不选”的。

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“大福星”附加的轻症最多可赔付3次。目前呢市面上的重疾险，“轻症”大多是自带的，但是福星呢轻症还需要额外掏钱买。

任性！

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从重疾保障的角度看，“大福星”就是一款“重疾单次赔+轻症三次赔”产品。

“轻症”从“必选”变为“可选”，也算是一个创新的地方。

但是这只有“轻症”、没有“中症”，轻症只赔“20%基本保额”，怎么看，都不是一个2019年7月份出的重疾险产品该有的配置。

而且，

“福星”的轻症保障范围缩水很严重，只涵盖10种轻症，高发的13种轻症仅保障了6项。

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轻症保障的病种已经很少了，还把“早期恶性病变”、“原位癌”、“皮肤癌”拆成了三个病种。

我觉得“轻症一拆三”不是不行，要是保障50种轻症，一拆五都行。比如健康保2.0。买健康保2.0吗？“轻症一拆三”的那种！

但是一共就保障10种轻症，还给轻症一拆三了，这就有点过分了哦！

不过呢，我们可以看到，

在轻症的保障中，增加了“冠状动脉介入手术”、“轻微脑中风”和“不典型心梗（含隐形分组，问题不大）”3大高发轻症的保障。

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也只能原谅他吧，不然还能怎么办呢？

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福星这个产品，确实是新产品，形态也确实不是新形态。

要知道，昨天我们测评的、与“福星”同天上市的“渤海人寿嘉乐保”产品形态是“重疾单次赔付（60岁前多赔50%保额）+中症多次赔付+轻症多次赔付+恶性肿瘤多次赔付（间隔期三年）”。

当然，如果觉得“中症”、“癌症多次赔”都是花拳绣腿，我对此持保留态度。

毕竟平安也有癌症多次赔的附加险，无非就是间隔期五年。

天安健康源2019增强版癌症多次赔也是间隔期五年，我都依然视之为心头白月光。

我不能双标。

下面我们看一下福星的附加险。

写下“附加险”这三个字的时候我的心情实在是太沉重了，复杂的让人挠头。

先感谢同业大神做的思维导图：

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附加险一：长期意外

我们以30岁的隔壁老王为例，50万保额，交30年保至70周岁。

仅长期意外险一项，年交保费1900元，30年总交保费57000元。

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（长期意外责任免除条款）

如果是自驾车意外身故或伤残，则可以双倍赔付。

此外，这个“长期意外”，是没有“意外医疗”的保障的。

“意外医疗”，还需要在一年期的医疗附加险里再买一份。

前两天我们测评的小蜜蜂，50万保额，一年158块钱，部分交通工具还有额外赔付。

附加险二：附加成人恶性肿瘤

关于“附加成人恶性肿瘤”要求“满5年，才可以获得第二次癌症赔付”的条款，我不抨击，我说了，我的白月光“天安健康源2019增强版”也要求5年。

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而目前，市场上的同类产品，确实大多都是要求“3年”之后即可。

同时，从条款中我们可以看到，

“如果首次发生的为恶性肿瘤以外的疾病，重疾赔付完之后，这项附加险随之终止”

，这也就是说，

第一次非癌，再得癌症，没有任何保障。

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（福肿瘤条款）

亲亲，关于这项保障，建议看看隔壁的“康乐一生2019”和“达尔文超越者”、“超级玛丽旗舰版”等等产品是怎么做的呢！

第一次发生恶性肿瘤以外的疾病，赔付之后，隔180天之后再发生恶性肿瘤也可再次获得赔付。

好吧我忘了，

“复星”“光大永明”，可不都是平安代理人嘴里的“小公司”吗？

附加险三：特殊疾病附加责任

特殊疾病附加责任指的是“暖心保恶性肿瘤”、“附加心血管疾病”和“附加肝肾疾病”保障。

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这价钱，我是真的觉得家里有矿才能买得起。

你一个“暖心保恶性肿瘤”，就是一个附加险，只保一个恶性肿瘤，卖的比重疾本身还贵。

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（暖心保条款）

同理可见心脑血管病和肝肾疾病的价钱。

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（心脑血管疾病条款）

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（肝肾疾病条款）

梁静茹根本不想给你勇气！

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这价钱再结合

平安人寿官网发布的2019年理赔半年度公报

，我们来看一下：

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涉及恶性肿瘤的理赔占比为66.23%涉及心脑血管疾病的理赔占比为16.17%涉及肝肾病的理赔占比为3.23%

这个价钱，这个理赔概率，文文大保贝儿不想说话。

如果买齐了这三项特殊疾病附加险，这价钱比买重疾的钱高了近三倍。

如果一定要买，买成重疾不好吗？为什么要买又贵保障又单一的附加险？

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结论：

无意再拿“福星”与市面上其他产品做对比，单从与“平安福”对比来看，

“福星”可谓是诚意满满了，不捆绑各种附加险，重疾种类增加，高发轻症也有，保费确实也降低了。

确实看到了平安的努力与诚意，

没必要全网见平安就“黑”。

福星确实比其他公司同类产品贵，可是，

“平安”这两个字，确实就值这个品牌溢价。

文文大保贝儿尊重每一位客户的选择，无论你是想买“高性价比”还是想买“大公司”，我都认可，并且尊重你的选择。

当然，如果你觉得看完这篇文章，对“福星”这个产品有了新的认识，愿意把这篇文章分享给更多的人，文文大保贝儿也表示感谢。

我不会为客户做选择，我只是为大家说清合同里写的保障。

选择权，永远都在客户的手里。

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我常常觉得，互联网上的平安代理人，是不是发评论骂人能找公司领钱呢？上来就骂人之前，仔细看看别人的文章，好好思考一下别人为啥这样写，写的到底对不对，真没啥不好的。

独立思考的能力，很重要。

我写这篇文章，客户也不会因此就找我买保险；同样，你在互联网上骂这个骂那个，你也卖不出去“福星”。

想一想，

为什么“长期意外”解绑了？为什么“高发轻症”加进去了？为什么等待期出险退保费了？

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（重疾等待期条款）

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（轻症等待期条款）

都是怪自媒体吗？产品在进化的越来越好，也是别人的错吗？

若能得“福星”高照，不妨照亮前路，来看看这个行业未来的发展大趋势。

对于“福星”这个产品我只有一句评价：对韭当割。

可是，

你愿意被保险代理人当“韭菜”吗？

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