年金险，通常是被保人生存的情况下，会按照合同约定固定返还生存金，而且会附加一个万能账户，返还的生存金自动进入万能账户复利计息，作为保险理财产品，交费金额高，投保时还是有很多注意事项要注意，本期话题买年金保险注意10点事项

1、 明确投保目的

年金险，可以用来孩子教育储备，从孩子读高中开始每年领钱。

年金险，可以作为成人养老补充，55岁或60岁开始每年领钱。

年金险，可以用来做财富传承，老了身故赔钱给指定受益人，身故理赔款作为个人财产，可以免交个人所得税。

2、 年金险回本特征

交了年金险，什么时候可以回本呢？回本就是退保金等于所交保费，退保无损失。

按照当前的年金险收益特点，

具体的还是要看具体产品，这里说下一般规律：

趸缴（一次性交）：最快第4-5年回本

三年交费：最快第五年回本

五年交费：第五年-第七年回本

十年交费：通常是第十年回本

十五年交费：第十四年或第十六年回本。

年金险缴费期限越短，回本越快，收益更高，一次交9万，比年交3万交三年更有利

3、 年金险收益特点

大公司年金险普遍收益特征：

年交1万，交10年，附加万能账户按照中档4.5%年复利，第15年到期，拿到14万左右

20岁一次年交5万，第20年-24年翻一番，按照4.5%万能利率，40岁退保总共拿到10万左右

4、 买年金险和银行储蓄哪个划算？

持有时间低于12年，或者12年内要取钱，那么银行定期存款更划算

持有时间大于12年，日常可以不取钱，所有返还的生存金、分红全部进入万能账户复利计息，用于教育或养老储备，那么年金险肯定更划算。

5、 买了年金险日常急用钱怎么办？

不想退保的话，日常解决急用钱有两种方式：

1、 办理保单现金价值贷款，不看征信，到期没有还本付息，对征信没有影响，贷款期间也不影响账户收益，可以贷出现金价值和万能账户价值的80%，现金价值有50000，可以贷出40000元，贷款利率5%-5.5%，贷款10000元，一年利息500-550元

2、 办理保单信用贷款，可以拿保单去银行或其他金融机构办理保单信用贷款，需要看征信，利率相对高一点，可以贷出年交保费20-40倍。

6、 年金险的最大优点是什么

年金险的核心卖点在于附加的万能账户，返还生存金可以进入复利计息，个人有闲钱，可以直接存入万能账户进行复利计息，有资金需求万能账户也可以随时取钱。

万能账户假如年复利5%，账户中有10万元，到了年底有利息5000元，第二年这个5000计入本金，第二年产生的收益就是105000×5%=5250元；第三年就是110250×5%=5512.5元；

7、 年金险投保后有风险吗？

年金险投保后值得注意的是四种风险：

首先，持续缴费风险，年金险年交保费高，缴费期限短，很多人没有附加豁免条款，在发生大病、工作出了问题的情况下，有可能交不起后续保费导致失效。

其次，附加万能账户有保底利率1.75%-3%，实际利率受保险公司经营影响，可能高也可能低，有一定的浮动，长期预期利率不能保证。

再次，短期退保和领取风险，年金险有自己的回本周期，短期退保可能有经济损失，短期领取会直接影响复利滚存，造成收益不明显，诱发退保。

最后，业务员夸大收益风险，万能账户有保底利率、中档利率和高档利率预计数据，有可能拿高档利率预期收益诱导投保，理论上按照中档利率预计才比较可靠。

8、 年金险适合什么样的人买

个人保障型已经配齐，像重疾险、医疗险、定期寿险、意外险已经买的全面；

个人有较强的交费能力，在交费年限内有能力持续交费。

个人有坚定明确的投保目的，买这份年金险就是用来养老、教育补充或留给孩子财富传承的，日常不会轻易领钱。

9、 年金险什么时候买比较好？

年金险的优点在于复利，而复利滚存需要时间累积，在规划领取时间前20年以上相对较好，如果0岁投保相对更有利，到了60岁，有60年时间复利滚存，如果是用于养老补充，最好是40岁以前投保。

0岁投保长期收益更可观：

10、 年金险怎么买更划算？

买年金险，记住顺口溜，选择的产品符合下述要求，肯定超过95%的产品，无论让任何人去评测都不会差：

1、 现金价值高，选择趸交或三年交，第五年退保金等于所交保费；

2、 附加万能账户实际利率比较稳定，近几年保持在5%左右，这种情况下按照4.5%的预期数据是比较可信。

3、 按照4.5%万能利率，生存总利益第20年-21年翻一番，退保退两倍保费，0岁投保，总共交10万，20岁或21岁退保能够退20万

关于买年金保险注意的10点事项就写到这里，有疑问可以留言啊。

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